Recomendaciones para no pagar intereses de más con tarjeta

Durante el mes de enero, como consecuencia de la devaluación del peso, las tasas de interés bancarias aumentaron. ¿Debería impactar esto en el día a día de una persona común? ¿Dónde podré ver la suba de tasas, y qué cuidados nuevos debo tomar?

En este artículo se hará foco en cómo utilizar eficientemente nuestro dinero, en caso que necesitemos financiar nuestros consumos. ¿Cuánto costaría una compra en cuotas con interés? ¿Conviene pagar en una cuota y financiar los saldos? ¿Conviene sacar un préstamo personal para cancelar deudas con la tarjeta de crédito? ¿Es mejor pagar con la cuenta corriente usando el acuerdo de descubierto con el banco?

A continuación se explicarán de las formas más convenientes a menos convenientes para financiar los gastos con tarjeta de crédito:

1.- Pago de una compra en cuotas sin interés

Para poder acceder debe utilizarse algún tipo de promoción que tenga una tarjeta o un banco con algún comercio particular o un rubro. Las cuotas sin interés, que llegaron a ser hasta 18 cuotas sin interés antes de la devaluación y suba de tasas, son la mejor opción.

Con costo financiero total (CFT) – la suma de gastos y comisiones asociadas a una financiación, incluyendo intereses – de aproximadamente 3%, permite que el aumento de sueldo asociado a períodos de inflación haga que el precio a pagar – cuotas fijas y sin aumento sobre el precio original – implique en realidad un descuento por el pago en cuotas.

Actualmente los bancos y las tarjetas acortaron los plazos de sus promociones, ofreciendo 6 cuotas sin interés, con excepciones de hasta 12 cuotas.
2.- Pago de una compra con tarjeta en cuotas con interés

Cuando no existen promociones, los comercios tienen que pagar un interés cuando venden en cuotas. Por lo general no se hacen cargo de ese interés y lo trasladan al consumidor. Las tasas de interés implícitas en la venta están cercanas al 45% anual para ventas de hasta 6 cuotas, y 50% anual para ventas de 7 a 24 cuotas, de acuerdo a la información oficial brindada por las empresas administradoras de tarjeta de crédito (ver Visa y First Data)

Esto implica que un producto que en una cuota cuesta $1.000, debería venderse a $1.130 en 6 cuotas, a $1.290 en 12 cuotas y a $1.600 en 24 cuotas. El precio queda fijo, pero el cliente se hace cargo de pagar un interés elevado por esa financiación.

Previo al aumento de tasas de interés de enero, por esas mismas ventas debería haberse pagado $1.110, $1.245 o $1.517 respectivamente. Esto implicó un aumento del precio final del 1.8% al 5.5% para la venta en cuotas con interés.

3.- Refinanciación de los saldos de la tarjeta

En la jerga se llama “revolving” e implica pagar únicamente el pago mínimo de la tarjeta y financiarse con el banco por los saldos impagos. Con tasas de interés cercanas al 42% en Septiembre, las mismas han aumentado a un promedio del 48%, que implica CFT superior al 70% anual.

Una de las dos principales fuentes de ganancia del banco con el negocio de tarjetas de crédito es específicamente el de refinanciación de saldos, debido a las altas tasas de interés que se cobra por las mismas. La refinanciación de saldos se torna más costosa que el pago en cuotas con interés, porque la tasa de interés a pagar cambia mes a mes, quedando sujeto a las fluctuaciones que allí puedan existir.
4.- Préstamos Personales para pagar saldos impagos de tarjeta

Como alternativa a la refinanciación de saldos, existe la alternativa de tomar un préstamo personal, para con éste pagar el saldo impago de la tarjeta. Se transforma una deuda en tasa variable (por refinanciación de saldos) en otra deuda a tasa fija (del préstamo personal). Las tasas de interés de estos préstamos  no son bajas, y de hecho el CFT se encuentra arriba del 80%. La suba de tasas de enero implicó un incremento de 18 puntos porcentuales en menos de un mes respecto al costo que debía afrontarse en diciembre.
5.- Descubierto en cuenta corriente

Es la última alternativa posible, y la menos recomendable. Se paga el total de la deuda con la tarjeta de crédito, pero al no tener saldo en la cuenta se utiliza el “acuerdo de descubierto” con la entidad bancaria. En la actualidad el CFT asociado al descubierto en cuenta corriente supera el 100%, lo que implica que por cada $1.000 pedidos, al cabo de un año, entre capital, intereses y comisiones se habrán pagado más de $2.000. Y a tasa variable y no fija (que ofrecen los préstamos personales)

Cabe aclarar que esa misma deuda, en caso de haber sido contraída mediante el pago en cuotas con interés con la tarjeta de crédito, hubiera implicado $1.290, un 35.5% menos de dinero.

Artículo redactado para el Blog de Yahoo! Finanzas Argentina. Ver el artículo completo “Tips para no pagar intereses de más con la tarjeta de crédito″ (http://ar.finanzas.yahoo.com/blogs/yahoo-finanzas/tips-para-no-pagar-intereses-de-m%C3%A1s-con-la-tarjeta-de-cr%C3%A9dito-183300921.html)